소득 낮을 때 보금자리론으로 잔금대출 받는 법

생애최초로 수도권 아파트에 입주 예정이라면 디딤돌대출과 보금자리론, 집단대출 중 어떤 상품이 유리한지 구체적으로 확인해야 합니다. 소득 증빙 방법에 따라 대출 가능 금액이 크게 달라질 수 있습니다.

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소득 증빙 때문에 대출이 막힌다고 느껴진다면?

중도금은 넣었는데 잔금대출이 불투명해 불안한 상황.
디딤돌이 안 된다고 하면 다른 방법은 뭔지 막막합니다.

 

누구보다 절실한 생애최초 내 집 마련.
지금 상황이라면 어떻게 대출을 설계해야 할까요?

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디딤돌 불가 시 보금자리와 집단대출 질문

생애최초 수도권 아파트 대출 조건 요약

• 수도권 분양가 3억 이하 아파트 입주 예정
• 본인 사업소득 연 800만 원 수준
• 종합소득세 신고 전 상태
• 중도금 1억2천 본인 부담
• 배우자는 전세대출 1억800만 원 있음

희망 대출금액: 약 2억 2천만 원
문제: 현재 소득으로는 디딤돌 대출이 어려움

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디딤돌대출은 왜 안 되는가?

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보금자리론 신청 조건 및 소득 기준 안내 바로가기 👆

 

1. 소득금액증명원만 인정
소득이 낮게 신고된 경우, 아무리 실소득이 높아도 증빙이 안 됩니다.
디딤돌대출은 종합소득세 신고 예정 소득은 반영 불가합니다.

 

2. 생애최초 혜택은 있으나 한도 부족
대출 가능 금액 자체가 소득으로 정해지기 때문에 80% 대출은 사실상 어렵습니다.

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디딤돌대출이 안 되는 이유

보금자리론으로 대출을 바꿔야 하는 이유

1. 과세표준확정신고서 인정
보금자리론은 종합소득세 신고서 기반의 소득을 인정합니다.
즉, 24년 소득 신고를 통해 조정 가능합니다.

 

2. 소득 3천만 원 이상이면 2억2천 대출 가능
대출 심사는 DSR 40% 기준으로 진행되므로,
신고소득 3,000만 원이면 약 2억2천까지도 가능성이 있습니다.

 

3. DTI 계산기와 다른 이유?
네이버 계산기는 단순 수치 계산이고,
주택금융공사는 실제 대출 원리금, 잔존 기간, 보험료 등 상세 요소를 반영합니다.

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보금자리론이 안 되면? 집단대출도 있다

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1. 집단대출은 초기 심사 완화
잔금대출 이전까지는 별도 소득 심사 없이 중도금, 잔금이 처리됩니다.
하지만 잔금 시점에는 DSR 심사 필수.

 

2. DSR 적용 시 필요한 연 소득
2억2천 원 대출을 희망한다면,
연 소득은 최소 3,000만 원 이상이 되어야 합니다.

 

3. 자주 놓치는 점
중도금까지는 별문제 없어 보여도,
잔금대출 심사에서 막히면 입주가 불가능해질 수 있습니다.

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보금자리론이 더 유리한 이유

실제 적용 가능한 해결 방법 정리

① 디딤돌 포기, 보금자리론 전환 준비

• 24년 종합소득세 신고 소득을 3천 이상으로 설정
• 소득신고 후 과세표준확정신고서로 대출 심사

② 보금자리론 불가 시, 집단대출로 우회

• 계약한 시공사 통해 집단대출 가능 여부 확인
• 잔금 시 DSR 대비 소득 요건 미리 확인

③ 대출 규모 축소 + 배우자 소득 활용 고려

• 배우자 소득과 부부합산 방식도 일부 상품에서는 가능
• 공동명의 여부도 사전 확인 필수

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생애최초 대출 관련 많이 하는 질문들

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생애최초라도 디딤돌 대출이 무조건 되는 건가요?
소득 조건이 충족되어야 가능하며, 증빙방식이 핵심입니다.

 

과세표준확정신고서는 언제 제출해야 하나요?
종합소득세 신고 후 즉시 발급해 제출 가능합니다.

 

보금자리론 DSR 계산은 어떤 방식인가요?
총 대출 원리금 상환액 대비 연 소득의 40% 이내입니다.

 

집단대출은 개인소득 없어도 가능한가요?
초기엔 가능하지만, 잔금 시 DSR 심사가 필요합니다.

 

신고소득은 얼마 정도로 해야 안전할까요?
3,000만 원 이상이 이상적인 기준입니다.

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집단대출 활용 전략

핵심만 정리하면 이렇게 됩니다

디딤돌은 증빙 한계로 어려우며,
보금자리론은 소득신고로 가능성이 높습니다.
불가할 경우 집단대출로 설계 전략을 바꿔야 합니다.

 

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