디딤돌대출과 집단대출 심사기준이 달라 생기는 오해와 문제를 선원의 사례로 명확히 설명하고, 각 대출의 실질 심사 기준 차이를 정리한 글입니다.
선원인데 대출이 거절됐다고요?
비과세 소득이 많은 직업군, 특히 선원들은 대출 심사에서 자주 난관을 겪습니다.
디딤돌 대출은 통과됐는데, 집단대출에서 거절되는 사례가 반복되고 있습니다.
같은 소득인데 왜 대출 결과가 달라지는 걸까요?
디딤돌 대출은 비과세 소득을 빼고 본다
주택도시기금에서 운영하는 디딤돌 대출.
여기서는 과세 소득 기준으로만 심사합니다.
선원처럼 비과세 소득이 많은 직군은 소득이 낮게 잡혀 유리한 경우가 많습니다.
예: 월소득 500만 원 중 비과세 200만 원 → 심사 시 300만 원만 반영.
집단대출은 비과세 포함해서 본다
문제는 여기서 시작됩니다.
집단대출은 시중 은행에서 심사하고, 비과세 포함 소득 전체를 기준으로 DSR(총부채원리금상환비율)을 산정합니다.
그러니 디딤돌은 가능하지만, 집단대출에선 대출한도가 부족해 거절되는 거죠.
같은 소득인데 왜 결과가 다를까?
- 디딤돌 대출 심사
→ 과세 소득 기준 (비과세 제외)
→ 정부 정책 기준 적용 - 집단대출 심사
→ 전체 소득 기준 (비과세 포함)
→ 은행 자체 기준 및 DSR 적용 - 심사 기관 다름
→ 디딤돌은 주택도시기금
→ 집단대출은 개별 금융기관
이 차이로 인해 한쪽은 통과, 한쪽은 거절되는 상황이 발생합니다.
실질적으로 대출 받으려면 이렇게 하세요
✔ 사전에 은행에 소득 반영 방식 문의
→ 선원 직업군임을 먼저 밝혀야 합니다.
✔ 소득자료 철저히 준비
→ 소득금액증명원, 근로소득원천징수영수증 등 최신 자료로 준비하세요.
✔ DSR 기준 미리 계산해보기
→ 신용대출 포함 전체 부채 확인 필요.
✔ 필요시 소득 보완자료 제출
→ 은행에 따라 실질 소득 인정 받을 수도 있습니다.
✔ 중도금 대출 은행, 디딤돌 신청 은행 통일
→ 정보 공유가 원활해 불이익 줄일 수 있습니다.
디딤돌대출과 집단대출 많이 하는 질문들
디딤돌 대출은 비과세 소득도 인정되나요?
→ 인정되지 않으며 과세소득만 기준입니다.
집단대출은 왜 비과세 포함하나요?
→ 은행 자체 DSR 기준이기 때문입니다.
디딤돌 통과했으면 집단대출도 가능한가요?
→ 아닙니다. 심사 기준이 달라 별도 통과해야 합니다.
소득이 적게 잡히면 대출이 불가능한가요?
→ 부족한 경우 한도 축소 또는 대출 거절됩니다.
집단대출 거절되면 어떻게 해야 하나요?
→ 다른 금융기관 문의 또는 소득보완 자료 제출 필요합니다.
선원 직군, 대출 심사에서 꼭 기억할 점
디딤돌과 집단대출은 전혀 다른 기준으로 심사됩니다.
비과세 포함 여부가 심사 통과를 좌우합니다.
두 대출을 연결해 생각하지 마세요.
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